28在线娱乐:消费市场迎来“镀金时代”

编辑:凯恩/2018-12-30 00:34

  中所占的比重一直呈现下降的趋势,消费的力量并没有完全发挥出来。2014年,中国经济步入新常态,传统以投资为主导的经济发展模式开始向消费增长倾斜。2015年,在总需求放缓的背景下,扩大消费成为新常态下经济转型的政策愿景之一,基于此,消费金融被认为是未来刺激内需的朝阳产业之一,传统消费产业正迎来名副其实的“镀金时代”

  国内沉寂四年的消费金融领域,近一个月来风声阵阵,市场中不断传出一家又一家消费金融公司在全国各地获批或成立的消息。2014年12月23日,兴业银行601166股吧)在福建泉州设立的兴业消费金融股份公司开业,这是在中国开业的第5家消费金融公司。

  此前,国内消费金融领域一直是四家鼎立的态势,分别是2010年银监会批准成立的北银消费、中银消费、锦城消费和捷信消费金融公司,总部分别分布在北京上海、成都和天津。

  这四家消费金融公司成立以来业绩也在稳步增长,根据银监会非银行金融监管部主任李伏安此前向媒体透露的数据,截至2014年3季度末,4家试点消费金融公司资产总计166.31亿元,是2010年的12倍,贷款余额162.51亿元,较2010年底增长276倍;整体的盈利能力大幅提升,净利润达3.3亿元,同比增长80.43%;资产利润率3.18%,资本利润率15.58%。

  仅仅四家消费金融公司显然满足不了市场的需求。作为唯一一家外资消费金融公司,捷信中国总裁迈克·史国奇曾表示:“中国市场只有四家消费金融公司,并不是一个正常情况。太少的竞争主体,可能导致大众对这个行业不够了解,甚至认为这是一个不正规的行业。中国至少应该有10到15家的专业大型消费金融公司,28在线娱乐,才能满足市场的需求。”

  随着当下消费金融不断涌入新的加入者,他的这一预测可能很快会变为现实。1月15日,以中国邮政储蓄银行为主发起设立的中邮消费金融公司宣布已获批筹建,加上此前招商银行600036股吧)全资子公司香港永隆银行与中国联通600050股吧)获批筹建的“招联消费金融有限公司”,银行系消费金融公司可谓是“兵强马壮”。

  争相布局消费金融领域的不仅有金融机构,还有看似和金融完全无关的民营企业。1月8日,TCL集团宣布与湖北银行、武商联集团以及武商集团联合发起成立湖北消费金融公司,注册资本3亿元人民币,其中TCL集团持股20%。除了TCL之外,海尔集团联手其他四家企业合资在青岛成立的海尔消费金融公司上个月10日正式获批。记者了解到,苏宁也已经在上个月18日公告称收到中国银监会批复,批准其在南京筹建苏宁消费金融有限公司。

  业内人士分析,家电业跨界金融业,一方面是投资回报率高,年均超过20%,远高于制造业大约6%的数字;另一方面,有助于解决产业链上下游合作伙伴的资金瓶颈。而家电行业分析师梁振鹏认为,智能家电的发展给家电企业带来机会,企业的电视、手机购物等业务需要网络支付,这要求家电企业必须拥有第三方支付牌照,因而跨界金融领域。

  当然也有整个市场大环境变化的影响。据了解,此前消费金融仅出现于汽车等大额消费品中,受制于成本原因,小额商品消费难以推广,但近年随着互联网技术的快速发展,小额信贷成本降低成为可能,一些拥有巨量客户资源和渠道优势的公司得以切入互联网金融领域。

  另一方面,近年来,相关主管部门对消费金融的态度也发生了变化,从过去的相对谨慎,到现在有政策层面的支持。2013年,银监会修订完善《消费金融公司试点管理办法》,按照“一地一家”的原则,新增包括广州在内的10个城市参与试点。此后,全天东京1.5分彩计划根据CEPA相关安排,扩大广东(含深圳)合格香港和澳门金融机构设立消费金融公司的试点名额两个,共新增12家试点机构,加上原有的四家试点,全国将有16家消费金融公司试点,为民资设立消费金融公司扫除了政策上的障碍。

  业内人士预判,此后会有更多的资本参与角逐,因为这个市场“钱景光明”。“俄罗斯的家电市场中有40%是通过消费金融方式销售的。西方成熟经济体,如经合组织中,消费信贷(不包括房贷)对GDP贡献度达到15%至20%,而中国还不足6%,消费金融市场空间很大,”史国奇表示,“随着更多市场主体的进入和试点城市的增多,会大大提高消费者对于消费金融的认知,这对整个行业是非常好的。而由于中国市场的广阔,各家均有足够的发展空间。”

  上述企业正是看好消费金融领域的未来前景,争相抢先布局。研究机构纷纷认为,中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长。艾瑞咨询的数据就显示,2013年中国互联网消费金融市场交易规模为60亿元,2014年将突破160亿元,同比增速接近170%,并预计2017年互联网消费金融整体市场规模将突破千亿元大关,未来3年增长率或达94%。

  消费金融迅速发展的背后,是中国人消费方式的变化。随着经济发展,普通民众从偏好现金消费开始向尝试信贷消费转变,但是大多数人还是停留在接受房地产按揭贷款、汽车消费贷款的阶段。实际上,消费金融泛指各种向不同阶层消费者提供各种类型消费贷款的金融服务方式,它不仅可以满足大额消费需求,还可以为结婚、旅游、培训、购买手机、购买家电等这些中小型消费提供相应的金融服务模式。

  消费金融在许多国家早就不是新鲜事物。早在19世纪末,美国缝纫机厂商就为购买者提供了分期付款业务;1950年日本的月付百货店开展了分期付款销售业务,1967年韩国的商场开始发行百货店内信用卡。“中国消费金融市场目前仍然处于起步阶段,中国消费者对消费金融的概念仍较为陌生,其消费意识及信用意识和国外发达地区的消费者相比仍有一定的差距,但是近年来国内民众消费意识正发生新的变化。”中银消费金融公司负责人在接受记者采访时表示。

  在中国,“先消费、后付款”的观念正逐步被普通消费者接受,这是消费金融发展的重要基础。波士顿咨询的报告指出,过去中国信贷消费市场渗透率低、基数小,随着居民消费力不断增长,政策的放开与支持将有力推动消费信贷的发展。

  作为万千普通消费者的一员,小李刚刚置办了新居,装修花了一大笔钱,要购买家具、电器时钱袋子就“捉襟见肘”了。走进国美、大中这些电器卖场,他发现商家联合消费金融公司提供了消费贷款服务。

  “过去我只知道可以信用卡分期付款,这次才知道还有消费金融公司可以申请消费贷款。买冰箱、洗衣机、空调等不同产品、分成不同期限有不同的利率价格,工作人员还根据我的收入情况为还款计划做了合理的安排。”小李表示。随着网购的兴起,互联网公司早就盯上了这块“大蛋糕”。近日,经常在淘宝、天猫上网购的“剁手族”们,可能注意网页付款选项新增添了一个名为“花呗”的功能,顾名思义,就是帮你花钱的消费金融工具。据了解,只要用户在这淘宝、天猫平台购物时点击“花呗”功能,等收货确认后的次月10日才需要真正付款。

  事实上,除了“花呗”,京东、国美、苏宁等也有自己的延期或分期付款的产品。“京东白条”于2014年2月开始公测,支持3-24期分期付款,提供最长30天的免息期。以分期付款期限为例,国美和苏宁主要有3个月、6个月和12个月三种。分期付款费率方面,京东称为“分期付款服务费”,30天之内还款免息,3期(3个月)是1.5%,12期是6%。国美和苏宁称为“手续费”,不同电商平台对此收取标准

  银行界人士分析,从产品形态上看,这些电商平台上的相似的金融服务实质是面向个人消费者的消费信贷产品,类似老百姓所熟悉的“赊购”概念和银行的信用卡透支消费功能。

  兴业消费金融公司董事长郑海清对此表示,实际上目前所有银行都能做消费金融贷款,信用卡分期也是一种消费信贷;互联网第三方支付也在做信用消费,P2P也有无抵押小额消费类贷款,产品丰富多样。

  作为国内首批消费金融试点公司,中银消费金融公司一直以小额、分散为原则,目标客户群主要有“小新”和“大新”。所谓“小新”,是处于大学毕业初期、初入职场,具备某些领域刚性消费需求的社会新人;而“大新”,即工作若干年或处于结婚生子阶段又有资金需求的“新人”们。

  上述中银消费金融公司负责人表示,随着互联网金融的不断创新发展,未来希望通过全新的“互联网消费信用贷款”模式,以更为亲民化的使用方式,更加便捷的授信和支付手段,培育中国的消费贷款市场,完善中国消费者的线上购物体验。

  业内人士指出,消费金融公司的业务模式目前有三种:驻店赊账、网上购买的信用消费、快速发放的现金消费贷款。每家消费金融公司的业务模式、业务场景都不尽相同。比如,捷信消费金融公司就采取了与零售商合作发放消费金融贷款的模式。“零售商模式发展的客户占我们客户总量的60%以上。我们和苏宁、国美等零售商有非常良好的合作,在中国市场我们合作的零售商已超过20000个。”史国奇说。

  虽然目前市场上的消费金融公司因产业背景和资源优势的差异,在相关的产品和服务上有各自的特色,但从2014年以来先后成立的消费金融公司来看,在金融互联网化的大趋势下,越来越多的互联网基因被融入到消费金融发展模式中。行业分析人士认为,从产品设计到风险控制、大数据分析、信用评价等方方面面,互联网技术的有效运用将是未来消费金融发展的核心动力。

  具备浓厚互联网色彩的民营银行在这方面已经先行一步。1月4日,李克强在前海微众银行敲下电脑回车键,卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款,这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。记者了解到,该银行既无营业网点,也无营业柜台,更无需财产担保,而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。这笔贷款是不是消费金融类贷款未可知,但其依靠大数据和虚拟化的运作模式已经隐现未来消费金融互联网化的大趋势。

  实际上,中国的消费者也开始愿意选择这种新型的金融服务模式。“中国消费者的金融需求及消费行为正在改变。”麦肯锡全球董事徐源宏表示,“他们看重在线金融所带来的随时随地办理业务的便捷。”

  数据显示,超过60%的银行个人金融客户正在使用在线金融服务,包括网络银行、手机银行或由互联网公司提供的金融服务平台等,消费者普遍看好互联网银行的前景;超过70%的中国消费者会考虑开办纯互联网银行账户,同时有近七成中国消费者会考虑将纯互联网银行作为其主要银行。

  在市场的倒逼下,银行业开始意识到互联网的重要性,消费金融也成为银行布局互联网金融的一个重要方向。“金融网络化已成为传统金融不可逆转的发展趋势,兴业消费金融将致力于拓展互联网及线下个人消费信贷业务,力争把兴业消费金融股份公司办成一家基于数据、基于创新、机制体制领先的互联网金融公司。”兴业银行副行长陈锦光表示。

  具体该如何利用互联网呢?“我们现在的挑战是如何通过互联网的方式营销,如何利用大数据方式评估客户的信用。”兴业消费金融公司总裁林春表示,“我们的核心竞争力是快和风险定价机制,需要利用互联网渠道提升消费金融的效率。同时利用大数据对客群做一个事前的判断和分析,在风险定价模型中,除了征信系统外,对客户行为进行分析并积累大数据,把这作为客群把控的重要工具。”

  大数据的分析已经在互联网公司推出的消费金融产品中有所体现,比如“花呗”的消费额度因人而异。蚂蚁金服相关人员介绍,登录支付宝后显示的“花呗”消费额度,是根据消费者网购以及支付习惯等综合因素进行评估的,再通过大数据运算,结合风控模型,从而授予“花呗”用户1000元-3万元不等的个人消费信贷额度。

  近日刚刚成立的马上消费金融股份有限公司(简称“马上消费金融”),一经问世,便引来包括金融、互联网、百货等各领域关注,主要就是因其国内首家互联网消费金融公司的发展定位。据悉,马上消费金融定位是一家没有物理网点、无边界线上线下结合的金融机构,业务领域覆盖全国,没有地域限制,京东集团前任副董事长兼首席战略官赵国庆拟挂帅筹备组负责人。

  “虽然有不少人认为消费金融公司与银行信用卡、个人消费贷款有一定重叠,同时要面临着小贷公司、电商等的冲击,但无论与国外成熟市场相比,还是从整体上看仍处于初级阶段,现在大部分的消费金融主要分布在房贷、车贷等,有待开发的市场潜力其实还很大。”阳光保险一高管表示,“除此之外,马上消费金融是基于互联网构建的,这与阳光保险目前的互联网、大金融战略都比较契合,可以尝试探索。”

  据记者了解,面对互联网和大金融时代带来的机遇和挑战,阳光保险提出互联网、大金融、终极客户三大战略,2014年将“一个客户、一个账户,一个阳光、多个产品,全客户生命周期”作为客户拓展管理模式,目的在于营造满足客户需求的思维及环境。

  业内人士分析,由于拥有完整的客户消费记录,电商、银行在评定客户信用等级方面更具优势,线下的消费金融公司将面临一定的挑战和冲击。不过,易观国际分析师马韬认为,眼下互联网巨头介入,更多的是在运作自身生态内的客户,其征信和风控也在摸索和完善之中,“现阶段,成熟的线下消费金融公司仍有一定的发展空间。”考虑到中国经济正从投资主导型向消费主导型转变,消费金融市场“蛋糕”很大,最后局面如何还是个未知数。

  华鑫证券分析师聂皖苏认为,苏宁云商002024股吧)等电商巨头纷纷抢滩消费金融领域,主要是看好其市场前景。与此同时,电商还拥有完整的客户消费记录,在评定客户信用等级方面具有先天优势。而消费金融服务对电商的业务量提升,也能起到实质性帮助。有数据显示,京东用户在使用“白条”后月订单数量增长了3成以上,月消费金额则增长了近6成。

  “电商巨头纷纷布局消费金融,基础在于消费,且目前电商所做消费金融更多是以消费为局、金融为棋,抢占用户。”中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利分析。在他看来,未来不仅是电商企业,更多的互联网公司和传统金融企业也将加入消费金融战局。

  艾瑞咨询发布的报告预计,中国消费信贷规模未来仍将保持高速增长,而互联网消费金融市场增速将是消费信贷增速的4到5倍。2013年中国互联网消费金融市场交易规模为60亿元,预计2014年将突破160亿元,同比增速接近170%;2017年,互联网消费金融整体市场规模将突破千亿元大关,未来3年增长率或达94%。

  艾瑞咨询高级分析师王维东指出,从细分市场角度,在电商生态企业加入之前,互联网消费金融交易规模核心来自于P2P市场,2013年交易金额占比达到97%。伴随着电商的加入,市场格局将出现急剧变化。艾瑞预计,2014年电商生态消费金融交易规模占比将超过30%,2016年将超过50%。电子商务对接需求与资金,将成为互联网消费金融的核心参与主体。